近日，全国性商业银行普遍调降存款利率。继6月8日国有六大行下调存款利率后，6月12日，12家股份制银行相继“官宣”，对部分人民币存款挂牌利率进行了下调。经过调整后，六大行整存整取两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别降至2.05%、2.45%和2.50%，部分股份行存款利率略高于国有大行。截至目前，全国性银行存款挂牌利率已经全面进入“2时代”。商业银行存款利率下调之后，居民存款利息收入降低，钱放着就不断在贬值，其实也可以选择保险存款。

一、什么是保险存款？

“保险存款”其实指的是一种可以利用保单现金价值的增长来实现与“存款”相近作用的增额终身寿险，但它并不能等同于存款，至于为什么我们下面会和大家讲到。

【资料图】

增额终身寿险能够实现一定程度上“存款”作用的原因是，一旦我们投保了增额终身寿险后，保单的现金价值就会随着时间不断增长；

而这个现金价值超过我们交进去的保费后我们就可以通过减保、退保来部分或者全部取出，通过其中的差额实现收益。

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二、保险存款和定期存款哪个好？

1、安全性

相信绝大多数人都觉得银行的安全性更高，担心自己投保了增额终身寿险后资金会不会不安全。

但事实其实恰恰相反，这几年银行倒闭的事情已经屡见不鲜了，即使国家有存款保险机制，50万以下的存款在银行倒闭时会给我们赔偿，但超过50万的部分就只能自认倒霉了。

而增额终身寿险属于保险，受到《保险法》和国家银保监会的保护，安全性绝对有保障，即使是我们投保的那家保险公司破产，银保监会也会指定其他有实力的保险公司来接手我们的保单，确保我们的权益不会受到影响。

2、灵活性

即使定期存款定好的期限没到，我们需要用钱时也可以到银行柜台办理手续取出，只不过这时就只能按照更低的活期利率来计息了，但我们也不会有什么损失。

但保险存款，也就是增额终身寿险的现金价值通常需要5-10年的时间才能超过已交保费；

而如果我们在现金价值没超过已交保费之前急需用钱，虽然也能退保取出，但这时能退出来的钱，是比我们交进去的要少的，这样就会导致不必要的亏损。

因此如果选择的是保险存款，我们最好确保自己未来一段时间内不用有用到这笔钱的地方。

3、收益率

在收益方面，近几年的存款利息不断下降，即使是定期存款IRR收益率也只有1.5%-3%左右，并且大银行的收益率普遍还会比小银行低；

而增额终身寿险的IRR收益率则能接近3.5%，且锁定终身；

并且一般银行定期存款最高只能选择到5年期，5年后如果还想再存，就只能重新到柜台办理，并且是以五年后的利率存；

看看如今不断下行的利率，谁都不能保证5年之后的利率会不会更低。

而增额终身寿险的保障期限是终身，一直放着不动就能一直增长；

并且现金价值是白纸黑字地写进保险合同中的，也就是说我们从投保那一刻开始就确定了我们未来某一天退保能拿到多少钱，不受市场经济等因素的影响。

即使未来银行的利率更高了，我们也可以退保取出来再存进银行。

综合看下来，增额终身寿险二胜一负，适合愿意牺牲一点灵活度去换取更高收益的人群；

不过我们既然要定期存款，那么就肯定是做好了不到期不取的准备，既然如此，为何不选择收益率更高的增额终身寿险呢？

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